政协日报：谈“数字货币”

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳步推进数字货币研发”，显示出对数字人民币积极审慎的态度。 中国庞大的消费市场和丰富的消费场景将为数字人民币的推广提供重要支撑。

数字货币意味着一种更加便捷、高效、低成本的支付方式。 从试点来看，数字人民币使用时无需支付任何服务费和手续费，无需绑定银行卡，在无网络情况下仍可正常使用。 数字人民币通过手机、智能卡甚至可穿戴设备和应用程序的互联，支持多种线下支付方式，适合线下消费和线上购物。 从“扫”到“摸”，数字人民币提高了支付的便利性，尤其是对不擅长上网的老年人来说。 此外，数字人民币作为一种纯粹的公共产品，有助于提升金融服务的普惠性和普惠性。 例如，一些农村地区和偏远山区的人们即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务。

除了使用更方便，数字人民币在反洗钱、反恐融资等领域也具有重要意义。 与完全匿名现金和传统银行实名移动支付不同，数字人民币实现了可控匿名，即坚持“小额匿名，大额可追溯”，在风险可控的基础上实现匿名。 这不仅有利于保护用户隐私，也有利于监测和追踪电信诈骗、洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪活动，维护金融安全，更好地保护广大用户的合法权益。人们。 此外，数字人民币在跨境贸易、跨境结算等方面也具有巨大潜力，有助于提升人民币国际地位数字人民币对抗比特币，推动人民币国际化进程。

普通用户最关心的问题是，使用数字人民币有什么好处？ 数字人民币才是真正的“钱”，而支付宝和微信是“钱包”，因为需要绑定银行账户。 有些地方商家可以拒绝支付宝和微信，但没有商家可以拒绝使用数字人民币。 微信和支付宝连网，数字人民币不需要。 两部手机“碰触”即可完成离线支付。 这显示了数字人民币相对于现有第三方支付的综合优势。

数字人民币的主要载体是智能手机。 我国智能手机普及率在60%左右，部分偏远地区智能手机普及率较低。 即使在一些大中城市，很多老年人也不会使用复杂的智能手机，数字人民币也很难完全替代现金。

目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包。 软件钱包指的是移动应用，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，也就是说数字人民币可以在没有手机的情况下使用。 但对于很多老年人来说，即使是硬件钱包也过于复杂，无法完全取代传统的现金消费习惯。

总结起来，数字货币与比特币主要有五点不同： 第一，法律地位不同。 比特币在中国是一种特殊商品； 央行数字货币是具有国家信用背书的法定货币。 其次，它们的性质不同。 比特币是去中心化的； 中央银行数字货币是中央货币。 三是流通方式不同。 比特币发行总量控制在2100万枚以内； 央行发行的数字货币数量由央行根据市场流通的货币数量确定。 四是分布范围不同。 比特币在全世界流通； 央行数字货币目前只在中国流通。 第五，价值量不同。 比特币的价值随市场交易波动较大； 央行的数字货币就是数字人民币，所以它的价值基本稳定。

中国人民银行等七部委联合发布《关于防范代币发行融资风险的通知》指出，“虚拟货币”不是货币当局发行的法定货币（法定货币），本质上是一种特定的虚拟商品。 因此，凭借“虚拟货币”的货币属性，在投机、网络集资、贷款融资等方面存在着巨大的法律和经济风险。

数字人民币将改变金融格局。 首先，数字人民币加入法定货币，改变了支付市场格局。 其次，官方支付工具加入零售市场，主要是市场化支付工具。

数字人民币也将改变银行业的竞争格局和货币市场的监管格局。 例如，一旦金融消费者减少对银行账户的依赖，他们可以更自由地选择金融服务和金融机构，金融竞争将更加激烈。 央行拥有实时、完整、结构化的央行数字货币流通数据，有利于准确控制货币总量。

推出数字货币的目的是实现国内支付系统的现代化，跟上数字经济和互联网时代的步伐，提高效率，降低成本，特别是零售支付系统。 其目的和方向不是取代美元成为储备货币和国际支付货币。

但在国际上，央行数字货币是央行负债的数字化形式。 与商业银行存款体系中的货币相比，自然降低了结​​算的信用风险和流动性风险敞口，能够有效解决传统金融体系中处理票据和跨境支付的痛点。 跨境交易脱媒可以绕过以美元为基础的swift体系，保护弱币国家的主权数字人民币对抗比特币，有助于实现和谐的国际贸易合作。

数字货币的研发和试点，固然有助于人民币国际化，但短期内估计也不为过。 人民币国际化无法通过引入数字人民币来实现。 人民币国际化最终取决于制度和政策的选择，取决于中国的综合实力、技术竞争力，包括经济规模、贸易规模、货币安全和流动性、金融相关性和地缘政治因素。 此外，货币不同功能的协同作用所增强的外部性也会影响货币的国际使用。 各国的实际行动表明，人民币的国际权重越来越大。 迄今为止，已有29个国家转向使用人民币进行贸易结算。

在全球范围内，86% 的中央银行正在积极研究 CBDC 的潜力，60% 正在测试该技术，14% 正在部署试点项目。 近年来，俄罗斯“去美元化”进程加快。 俄罗斯通过出售美债、建立本地结算系统、加入英德法建立的“Instex”、推动非美货币结算等方式降低了对美元的依赖。 据报道，俄罗斯央行行长Elvira Nabiullina表示，鉴于俄罗斯对数字货币的巨大需求，该行计划在2022年开始测试数字卢布。她表示，俄罗斯目前正致力于推出数字卢布，为了方便当地企业或个人的支付，在西方国家的不断施压下，让世界上更多的国家承认卢布，提高本国货币的国际化水平。

美联储（Federal Reserve）理事莱尔布雷纳德（Lael Brainard）表示，数字货币很可能对全球金融体系产生重大影响，美国应迅速在这一领域发挥带头作用，加强美元的作用作为全球储备货币。

数字货币开辟了全球货币“升级竞争”的新赛道。 展望未来，多边央行数字货币桥梁或将成为国际数字货币体系的重要形式。 在此背景下，如何提升人民币在全球货币体系中的竞争力，发挥央行数字货币的先发优势，是我国货币金融领域亟待解决的重大课题.